Nueva directiva PSD2: ¿Qué es y cómo afecta a las compras online?

Cada día se habla más y más de la directiva de pagos PSD2 y de su entrada en vigor en septiembre de 2019. Seguro que tú también has oído hablar de ella y te habrás preguntado…¿Qué es la PSD2? ¿Cómo afecta a mi tienda online? ¿Cómo afecta a mis clientes? ¿Qué tengo que hacer para adaptar mis métodos de pago a esta nueva directiva?

En este post vamos a despejar todas las dudas en torno a esta nueva directiva europea tan importante para los eCommerces. ¡Te explicamos todos los detalles!

• ¿Qué es la PSD2?
• ¿Cómo afecta a mi comercio online?
• ¿Tengo que hacer alguna configuración en mis métodos de pago?
• PSD2 en Resumen

Como ya sabes, la compra online sigue creciendo a pasos agigantados año tras año, y con ello proliferan nuevas oportunidades de negocio entorno a las formas de pagos online que muchas empresas no dudan en aprovechar. Por esta razón surge la necesidad de regular esto pagos digitales en el entorno europeo, para que las compras digitales disfruten de una seguridad especial y confianza por parte de los agentes regulatorios. Así nace la directiva PSD2.

La directiva de pagos digitales PSD2, también llamada Payment Service Directive 2, es la actualización de la antigua PSD1, aprobada en el año 2007, la cual regulaba un marco común de pagos a nivel europeo. Esta directiva consiguió aunar toda la legislación de servicios de pago dentro de la Unión Europea, incluyendo los derechos del consumidor en sus pagos online.

¿Qué es la PSD2?

Posiblemente todos hayamos oído hablar de la directiva de pagos PSD2, aunque no sepamos lo qué es y cómo afecta a un negocio online. La Directiva PSD2 es la nueva ley de servicios de pago digitales. Esta directiva se encuentra en el punto de mira de todos los dueños de una tienda online, ya que se va a convertir en la ley del mercado de servicios de pago en la red.

Pese a ser lanzada en 2015 por la Comisión Europea, en España fue aprobada en noviembre de 2018 y no es hasta el 14 de septiembre de 2019 cuando se empieza a hacer efectiva la reglamentación técnica (RTS, Regulatory Technical Standars). La revisión del marco jurídico en el ámbito de servicios de pago, ha planteado grandes desafíos desde el punto de vista normativo. Entre los sectores a los que afecta se encuentran los pagos por Internet, los pagos con tarjeta y los pagos móviles.

La normativa PSD2 persigue varios objetivos, siendo primordial una adaptación del marco jurídico a nivel europeo a la actual realidad de los servicios de pago, en los que el uso de herramientas tecnológicas es esencial.

La entrada en vigor de la PSD2 en septiembre de 2019, se suma a la aplicación efectiva de la normativa relativa a la protección de datos y la libre circulación de los datos de clientes. Las novedades que presenta el nuevo Reglamento Europeo, modifica de manera sustancial los requisitos para la prestación del consentimiento y cesión de datos para su tratamiento.

Con la nueva directiva, los bancos deben permitir el acceso a los datos de sus clientes a terceros (proveedores de información de cuentas y pago) a petición de sus clientes.

Como consecuencia de esta cesión de datos, se deriva la inmediatez de los pagos del consumidor a través de nuevos sistemas de pago, basados en sistemas de transferencia bancaria o pago con un método de autenticación reforzada.

Por eso, la regulación PDS2 da pie a empresas terceras AISP (Proveedores de Servicios de Información de Cuentas) y PISP (Proveedores de Servicios de Iniciación de Pagos), a mejorar la relación del consumidor con su metodología de pago y satisfacer así sus necesidades.

• Las AISP (Proveedores de Servicios de Información de Cuentas), están autorizados a obtener la información bancaria de un cliente para juntarla y presentársela de manera más atractiva y clara.
• Los PISP (Proveedores de Servicios de Iniciación de Pagos), brindan al cliente la opción de realizar un pago a través de sus pasarelas y conectar así sus plataformas con el banco.

¿Cómo afecta a mi comercio online la PSD2?

La PSD2 afecta directamente a entidades financieras y proveedores de nuevos servicios de pago (Fintech) y de manera indirecta a cualquier eCommerce de dos formas diferentes:

• Reforzamiento del pago digital mediante autenticación: Si un banco cede los datos de tus clientes a terceros… ¿Dónde está la Ley de Protección de datos? Con esta nueva directiva PSD2 se mejora enormemente la protección de estos datos mediante un sistema de autenticación reforzada, también llamada SCA (Strong Customer Authentication) dirigida a evitar transacciones delictivas; y la cuál impone a quien realice un pago digital a disponer de al menos 2 de los 3 siguientes métodos de verificación:

1. - Un dispositivo electrónico propio del usuario a través del cual realizar el pago.
2. - Una clave personal que solo conoce el usuario.
3. - Encriptación del acceso al pago mediante su propia huella, reconocimiento facial o reconocimiento del iris.

• Nuevas metodologías de pagos digitales: Con la digitalización han nacido nuevos actores dirigidos a sustituir y complementar a las entidades financieras. El pago con tarjeta será cosa del pasado en un futuro muy cercano, siendo sustituido por servicios brindados por las Fintech, entre los que destaca el pago mediante transferencia de manera rápida y sencilla, disminuyendo costes y mejorando la conversión de los comercios online. En este campo hay empresas como Bizum o UniversalPay que están ofreciendo servicios de pago muy completos, mejorando el servicio y la competencia en el sector financiero.

¿Tengo que hacer alguna configuración en mis métodos de pago?

La respuesta es NO. Si tienes un eCommerce en Palbin, puedes estar muy tranquilo. Esta directiva sólo afecta a agentes financieros como las entidades de crédito, Fintech y plataformas de pago electrónico, y en Palbin no tenemos ningún cliente que haya creado un banco.

No tienes que preocuparte de nada, todas las configuraciones necesarias para cumplir con la directiva son responsabilidad de la entidades de crédito, y la mayoría de ellas ya están actualizadas o están a punto de hacerlo.

PSD2 en Resumen

En resumen, la directiva PSD2 va enfocada a mejorar por un lado la seguridad de las compras online y por otro lado a agilizar el proceso de compra electrónico, ofreciendo soluciones innovadoras acordes a las necesidades de tus clientes. Por lo que a tu eCommerce respecta, no tienes que preocuparte por nada, tu banco o proveedor de servicio de pago es el que cumple con la directiva y el que se encarga de realizar los cambios pertinentes.